Financování bydlení

Pokud si půjčujete na bydlení, musíte mít jistotu, že budete bydlet, bydlet ve svém tak dlouho jak chcete a že Vám bydlení nezkazí finanční situace v budoucnu. To řešíte na začátku, nikoliv na konci, kdy Vám přijde zesplatnění úvěru.


Jakákoliv půjčka na bydlení, ať hypotečním úvěrem, stavebním spořením či jiným druhem úvěru, musí být vybrána přímo na míru pro každého klienta. Nikdo nemá stejné životní potřeby, plány též nemáme stejné příjmy, závazky vůči sobě i jiným. Financování bydlení je v bankách nastaveno stejně pro všechny. Pracovník v bance Vás posoudí pouze na základě příjmů a výdajů a rizika dle metodiky banky. Nikoliv dle Vašich plánů do budoucna. V životě přicházejí situace, které výrazně mění finanční situace klientů. Je potřeba plánovat výběr hypotéky s následným posouzením Vašich přání, cílů, možností a reálných životních situací, které můžou nastat.


Hypotéka, je pomoc pro klienta dosáhnou na vysněné bydlení. Ale musí se k ní přistupovat odpovědně, s respektem a se specialistou zahrnující Vaše sny.

Hypotéka bez prstýnků

  • Hypotéku si vezmou oba partneři (jejich příjmy se sečtou a dosáhnou na vyšší hypotéku). Hypotéku a koupenou nemovitost pak vlastní podílem, který je uvedený ve smlouvě. Není nutné, aby byl přesně 50 ku 50. Zároveň jsou oba zodpovědní za celý dluh. Jak jeden, tak druhý partner jsou zapsaní v registrech. Pokud by tedy v budoucnu chtěli žádat o další úvěr, budou to mít složitější oproti jednotlivci, kde je hypotéka napsaná jen na jednoho z partnerů.
  • Hypotéku si vezme jen jeden (pravděpodobně dosáhne jen na nižší hypotéku). Je jediným dlužníkem, ale i jediným vlastníkem. Druhý z partnerů nedluží nic a nemá povinnost cokoli splácet, a zároveň nemá na nemovitost nárok.

Hypotéka v manželství

  • Manželé, kteří si vezmou hypotéku, mají stejná práva i povinnosti. Nemovitost spadá do společného jmění manželů, společně ji vlastní i spravují.
Počítejte s tím, že narozením dítěte může znamenat výrazný zásah do rodinného rozpočtu. Pokud o hypotéce přemýšlíte, volte její splátku s výhledem na případné rodičovství a dočasné snížení příjmů. Snížením příjmů limitujete výši hypotéky u bank. Je tedy praktické, hypotéku řešit před založením rodiny s ohledem ma budoucí měsíční splátku hypotéky.


  • Předsvatební vlastnictví

Pokud měl jeden z partnerů hypotéku už před svatbou, nemá v případě rozvodu druhý partner na nemovitost nárok. Může ale případně žádat o podíl splátek, které během manželství zaplatil. Vyplatí se na to myslet předem a vše smluvně ošetřit.

Hypotéka a dědictví

Hypotéka je často celoživotní záležitostí. Není proto neobvyklé hypotéku zdědit. Smrtí ale nezaniká povinnost splácet dluh, který přechází buď na spoludlužníka, nebo na dědice Splácet hypotéku je nutné i po dobu trvání dědického řízení. Pokud nemáte na splácení »zděděné« nemovitosti, obraťte se na banku a hledejte možná řešení:

  • úvěr převezme někdo z příbuzných
  • úvěr můžete restrukturalizovat, např. prodloužením jeho splatnosti, které sníží měsíční splátky
  • nemovitost můžete prodat a úvěr předčasně splatit

Hypotéka a rozvod

Rozchod či rozvod, řešení problémů s hypotéku je ale prakticky stejné:
společnou nemovitost prodáte, ze získaných peněz splatíte hypoteční úvěr a případný zbytek si rozdělíte. Jeden z vás se z hypotéky vyváže a druhý si ji celou převezme na sebe. Pokračuje ve splácení a bývalého partnera vyplatí.
Hlavní slovo má banka. S prodejem nebo převodem hypotéky musí souhlasit banka. Bude hodnotit bonitu klienta, který převezme hypotéku a žádost na převod tak může zamítnout.
S nízkou bonitou pomůže spoludlužník. Může se jím stát rodič, sourozenec nebo nový partner.

Hypotéka a finanční problémy

Pokud nezvládáte platit splátky, ihned to začněte řešit s bankou. Snažte se dohodnout si splátkový kalendář nebo odklad splátek na dobu určitou. "Obecně platí, že výše splátek hypotéky by neměla přesáhnout 45 % z čistých příjmů, aby klienti byli schopni úvěr splácet i v případě výpadku financí.

Existují i další, trochu bolestivá řešení:

  • Pronajměte svou nemovitost za nájem a přesuňte se do skromnějšího bydlení s nižším nájmem. Přebytek, který takto měsíčně vznikne, vám pomůže se zvládnutím splátek na hypotéku. I když je to samozřejmě osobně náročné, zbude vám na konci nemovitost, do které se po splacení hypotéky budete moci vrátit.
  • Krajním řešením je prodej nemovitosti. Budete na tom vždy lépe, pokud předejdete v tomto opatření banku a sami s ní situaci začnete aktivně řešit. Banka může v takovém případě výrazně snížit penále a ušetříte si tak i výrazné nepříjemnosti s insolvencí nebo exekucí majetku.

Hypotéka a pojištění

Pojištění nemovitosti je k hypotéce povinné. Existují ale i další pojištění, která je dobré zvážit. Klientům se také doporučuje sjednat si pojištění schopnosti splácet hypotéku, které zajistí více klidu v případě pracovní neschopnosti, úmrtí, invalidity, ale i například ztráty zaměstnání.

Pojištění nemovitosti
Je nutné ho pravidelně aktualizovat. Pokud platíte stále stejnou pojistku, v případě pojistné události vám pojišťovna může vyplatit finanční náhradu v nižší hodnotě, než je škoda, a to z důvodu podpojištění.

Dobrovolná pojištění

  • životní pojištění (pro případ nemoci, úrazu či úmrtí, pomůže s hypotékou i s celkovým poklesem příjmů domácnosti)
  • pojištění domácnosti (kryje škody na vnitřním vybavení rodinného domu či bytu)
  • pojištění schopnosti splácet (pro případ nemoci, úmrtí, invalidity nebo ztráty zaměstnání ze strany zaměstnavatele

Pokud chcete více informací, nebo si zajistit konzultaci, jak je to s Vašimi možnostmi, není nic jednodušího než mi zavolat a sjednat si schůzku.

Kontakt